"Plano financeiro pessoal" - como "impressionante", expressão séria. Basta imaginar banqueiros de sucesso, mas um pouco cansado de olhar "grudentos", negociações comerciais, as cadeiras de couro pesadas. E então - umas férias nas Maldivas, iate privado ... e já parece ter abandonado a frase que você ouvir de passagem: "Oh, eu estou tão cansado de este sol! "

Você acha que tudo isso está muito longe de você e totalmente inatingível? Mas é? As chances são - você está errado. Você só quer muito. E você vai vir em auxílio de uma espécie de "varinha mágica" - um plano. O que é e como fazer um plano financeiro pessoal?

Não há nenhum mistério lá. Estritamente falando, este é um plano de ação que você precisa tomar para atingir determinados objetivos.

Como isso funciona?

Muitas pessoas vivem "de salário em salário." Muitas vezes, tal atitude em relação ao dinheiro é baseado no sentimento de insegurança. E a verdade - você nunca sabe o que vai acontecer amanhã. E se hoje é possível comprar alguma coisa bonitinha, ir a um restaurante ou ir para um resort caro se negar a si mesmo? Afinal de contas, não vai funcionar para salvar-se para um apartamento / villa / iate, por que limitar-se nos detalhes?

Mas mais cedo ou mais tarde chega um momento em que se começa a se perguntar o que vai acontecer com eles em cinco, dez, quinze anos. Você já perguntou a si mesmo esta pergunta? E, a resposta é fazer você feliz? Se não, então é hora de pensar sobre seu plano financeiro pessoal.

Por quanto tempo deve fazer um plano financeiro? Ela pode ser feita a qualquer momento - seis meses, um ano, 5 anos - tudo depende do que você está buscando. Precisamos ser guiado para o objetivo mais distante. Por exemplo, se sua tarefa - para 50 anos para começar a "viver no interesse", e você está agora com 35 anos, você precisa fazer um plano para 15 anos.

O que dá?

Primeiro de tudo, a confiança no futuro. Você não pode simplesmente iniciar o seu futuro ao acaso, e participar activamente na sua criação. Rapidamente você começará a entender que os objetivos que anteriormente pareciam inatingíveis - é bastante real. Você pode organizar sua vida e começar a sentir um sentimento de orgulho. Imbuído de auto-estima e parar de ter medo do futuro.

Parece bom? Mas como fazer um plano financeiro pessoal? Comece simples.

Definir metas

Claro que, para começar cronograma rigoroso - o que significa algo para limitar - sua vida, você precisa de um impulso. O que poderia ser o impulso? Naturalmente, a presença do alvo.

Cada pessoa é diferente. Todo mundo tem diferentes sonhos e aspirações. E o nível de renda em tudo muito diferente. Portanto, o objetivo será diferente. Imagine o que você gostaria de alcançar, digamos, daqui a 15 anos pode ser a de comprar um grande apartamento? Ou enviar uma criança para estudar na Inglaterra? Ou ir para viajar ao redor do mundo? Não tenha medo de sonhar. No entanto, seus desejos devem ser, afinal de contas, "amarrado" um pouco de à realidade.

Definir calendários específicos para a consecução dos objectivos. Por exemplo, em um ano você quer comprar um carro, cinco - apartamento, e 15 - para começar a viver exclusivamente sobre a percentagem do capital, ou seja, começar a receber a renda passiva.

Priorizar

Analisar cuidadosamente a lista de objetivos e "sonhos" que você fez. Você fez isso no papel, certo? Determinar que este é o mais importante, e que - menor. Tornar mais fácil o suficiente.

Suponha que você tem duas tarefas principais. Em primeiro lugar - para comprar um apartamento. O segundo - por 40 anos para ter uma renda passiva de $ 3.000. O que é isso importante? Vamos dizer que você já tem algum tipo de abrigo - embora não como você gostaria. E enquanto você está apenas com medo de pânico empobreceu velhice. Então, o objetivo principal é a produção de renda passiva.

Mas se você tem três filhos e não tinha um "canto", você está cansado de viver com os pais ou para passear em um apartamento alugado, em seguida, muito provavelmente, comprar um apartamento será uma tarefa importante.

A divisão em tarefas maiores e menores irá ajudá-lo a entender o que, em caso de "fracasso" de seu plano, você pode sacrificar, ou os itens que devem ser ajustadas.

Calcular as receitas e despesas

Se você é até este ponto nunca conduziu contabilização de casa, você tem que começar agora. Antes de criar um plano financeiro, você precisa descobrir onde o "canalizar" o seu dinheiro. Muitas vezes, as percepções dos custos das pessoas estão longe da realidade.

Alguma vez você já tentou calcular quanto dinheiro um mês fora, por exemplo, a compra de goma de mascar? Ou bolo no café mais próximo? Experimente-o. O resultado pode surpreendê-lo. Portanto, nos próximos 2-3 meses - e que é o quanto você vai precisar, a fim de completar o quadro - "best friends girls" não são em todos os diamantes, eo identificador, um notebook de espessura e uma calculadora. Certifique-se de recolher todos os recibos e gravar até mesmo os custos "moeda de um centavo".

Divida todas as informações sobre grupos e inseri-lo na tabela. Por exemplo, "utilities - a quantidade de", "alimentos - a quantidade de", "entretenimento - sum", etc. Se você levar essas contas para você - a coisa usual, você pode ir diretamente para a próxima etapa de preparação do plano financeiro pessoal.

Os ativos e passivos - o que é?

Não tenha medo de terminologia específica. É muito simples. Ativos - é tudo o que lhe traz renda. Os recursos são depósitos bancários, títulos, ações de fundos mútuos. Passivo - que leva a custos. Por exemplo, os empréstimos bancários, dívidas, etc.

Curiosamente, uma ea mesma coisa em diferentes situações pode ser tanto um passivo e um ativo. Como? É muito simples! Por exemplo, um carro - é versátil. Você tem que comprar gasolina, a gastar dinheiro em manutenção, compra de novas peças, etc. Mas! Se você começar a procurar emprego na máquina - que vai se transformar em um ativo.

Mesmo com o apartamento - contanto que você viver nela, você tem que pagar o aluguel, fazer reparos, comprar móveis novos - ou seja, gastar dinheiro. E se você entregar sua concessão e receber receitas - torna-se um ativo.

Pense se você tem quaisquer passivos que podem ser convertidos em ativos. Por exemplo, a terra que ninguém nunca vai fazer. Ou uma casa velha em uma vila remota, herdada. Talvez alguma coisa com este pode ser vendido - mesmo barato - e investir esse dinheiro em condições favoráveis.

Para entender?

Criar proteção

Infelizmente, a vida é imprevisível. Demissão, a próxima onda de crise financeira, acidentes - tudo o que pode destruir qualquer plano financeiro. Portanto, antes de começar a investir - investir - o dinheiro "extra" é necessário "errar". Isto é, para reduzir os riscos.

Riscos financeiros - os piores inimigos do mesmo o plano mais cuidadosamente pensada. Claro garantir 100% de todos os infortúnios e problemas ainda não vai funcionar, mas para minimizar o risco é possível.

Quais são os riscos e como reduzi-los?

O primeiro grupo - é despesas não planejadas e desemprego. Despesas não planejadas - não é necessariamente uma quantia grande. O reparo da máquina de lavar roupa, uma visita ao dentista, a compra urgente de uma nova TV para substituir a quebrar irremediavelmente velho ... mas quem sabe o que mais. E cada uma dessas despesas vai perfurar um pequeno buraco na estrutura do seu plano financeiro.

E o que podemos dizer sobre a súbita perda de postos de trabalho?

Como proteger-se com isso? Consultores financeiros recomendam a criação de um "fundo de reserva". O que é isso? É uma certa quantidade que é suficiente para, sem fluxos financeiros externos, você pode facilmente "sobreviver" 3-6 meses.

O fundo de reserva dos melhores mantidos em conta bancária com a possibilidade de reabastecimento e retirada parcial. Normalmente, a taxa de juros sobre essa conta é de 5-8% ao ano.

O segundo grupo - esta doença e acidentes. Mesmo a ciclização normal pode resultar numa longa "férias" no hospital. Mas você já pensou que posição serão os seus filhos, se você de repente algo acontece?

A fim de proteger-se de tais situações, você pode usar o programa de seguro de saúde voluntário e seguro de vida. O custo do seguro não é tão grande - no ano de cerca de um por cento do capital seguro.

Também não se esqueça de comprar um seguro para viajar para o exterior. Em seguida, se necessário, você pode obter assistência médica gratuita lá.

O terceiro grupo - os riscos de propriedade. O fogo no país, a inundação no apartamento, roubo de carro - tais situações são, infelizmente, não é incomum. Na "luta" com eles é preciso um grande esforço, tempo e, claro, dinheiro. Utilize o programa de seguro de propriedade. Isto é especialmente verdadeiro se você alugar um apartamento para alugar ou raramente são em sua dacha.

O quarto grupo - "danos a terceiros." Esta situação é muito familiar para a maioria dos motoristas. Além do seguro RCA obrigatório, você ainda pode usar e DSAGO voluntária. Esta "salvar" você, se o montante dos pagamentos em seguro obrigatório não ultrapasse a quantidade de danos.

Assegurar o futuro. Para resolver esse problema, você pode usar contas bancárias recarregáveis ​​ou planos de seguro dos fundos de pensões privados. Os contratos de seguro são, em regra, pelo menos, 10 anos. Portanto, recomenda-se fazer o investimento em moedas conversíveis - dólares, euros ou francos suíços.

Calculador

Nesta fase, a fim de compreender como criar um plano financeiro pessoal, que você precisa para "reduzir o débito com o crédito." Calcule sua renda mensal e adicione aos seus lucros de ativos. Subtrair o montante dos custos resultantes.

O montante resultante - é o potencial de investimento. Devidamente investido o dinheiro que você pode ter uma renda estável. Parece ótimo! Mas como e onde investir esse dinheiro, para não "queimar" e não perder o último?

Para começar, você deve decidir se você mesmo determinar a estratégia de investimento, ou entre em contato com o seu consultor financeiro. Infelizmente, e em que, em ambos os casos, existe um certo risco.

Tipos de Investidores

Não importa qual opção você escolher, seria bom determinar antecipadamente que tipo de investidor você é. Quais são os diferentes tipos de investidores? Convencionalmente, eles podem ser divididos em três grupos principais.

• O grupo primeiro - investidor conservador

Essas pessoas pesar cuidadosamente todos os seus passos e concordar em investir apenas se for absolutamente confiante em um bom resultado. Para o investidor conservador a coisa mais importante - para manter seus investimentos. Ele nunca estava em risco, e tomar todas as medidas para proteger o seu capital.

É claro que, neste caso, um conservador rendimentos dos investidores são baixos - um tipo de investimento, geralmente, dá 3-5% ao ano. Mas eles são estáveis! Como regra geral, "conservador" nunca joga, e lenta mas seguramente atingir seus objetivos.

Se você pertence a este tipo de investidor você recomenda um mínimo de 60% do seu potencial de investimento armazenado em depósitos bancários ou investir em programas de seguro de poupança.

• O segundo grupo - um investidor moderado

Moderado investidores, é claro, também é importante para manter as suas poupanças, mas ele não quer se contentar com um rendimento mínimo. Então, às vezes ele se arrisca. Mas ele sempre tenta manter um equilíbrio entre baixo risco e investimentos de risco. Em caso de perda, ele vai pagar suas dívidas devido à renda dos investimentos "ganha-ganha". Investimentos moderados trazer, como regra geral, 10-12% ao ano.

Consultores financeiros em geral, recomendamos aos investidores moderados para compartilhar "investimento de carteira" em duas partes iguais. Metade investir em ações e títulos, ea segunda parte - para depositar ou fazer para o programa de seguro. Fato também misturado fundos mútuos.

• O terceiro grupo - o investidor agressivo

O principal objetivo do investidor agressivo - "fortuna". Ele se baseia em ações de alto risco. Claro que, se bem sucedido, esses títulos traz a maior renda. Pessoas deste tipo pode ser para um único negócio como ficar rico e tornar-se falida. Em média, se tudo correr bem "cenário", um investidor agressivo recebe 12-20% ao ano.

Como regra, os investidores agressivos - são profissionais entender claramente o que estão lidando.

Se você pertence a este tipo de investidores - investir com segurança a maioria das economias em fundos de hedge, ações e fundos mútuos. No entanto, esquecer-se sobre investimentos conservadores, também, não vale a pena.

Como determinar que tipo de investidor você é? Bem, primeiro de tudo, depende da idade e do sexo. Como regra geral, as mulheres são mais cuidadosas do que os homens. Um jovem investidores estão mais destemido do que as pessoas de meia-idade. Embora, é claro, qualquer regra há exceções.

Além disso, a fim de compreender melhor a si mesmo, você pode usar testes psicológicos especiais.

Desenhar uma tabela

Bem, você está quase lá. Você é a coisa mais importante - para organizar toda a informação e tem que começar a realizar o seu plano financeiro pessoal. Para ter tudo claramente, o melhor é fazer uma tabela. Aqui existem duas maneiras.

A primeira maneira. É para aqueles que têm a frase "fazer a tabela" é o ataque desenfreado do bocejo. Se todos esses cálculos / estimativas muito doloroso para você, se você sentir que o "ligados" a eles, para torná-lo mais fácil - em contato com o seu consultor financeiro. By the way, a maioria dos investidores inexperientes fazer exatamente isso.

No entanto, há uma desvantagem - seus gastos ganhou outro ponto.

A segunda maneira. Ele - para o impulso. Para aqueles que querem entender completamente como criar um plano financeiro pessoal. Sente-se confortavelmente em frente ao computador, colocar ao lado da calculadora e informe o seu "home" que não ficar com você 2-3 horas. Abra o Excel e pintar a tabela:

• Contagem One. "Ano". Nesta coluna são inscritas em ordem crescente, os anos a partir do ano em curso e "dos sonhos".
• Contagem Two. "Capital no início do ano." Compare as receitas e despesas para o ano anterior. Adicione a isso a quantidade de acúmulo de tudo o que você tem no momento. Você colocá-los em um depósito bancário, certo? Então, você começa a 5-8% ao ano.
• Contagem terceiro. "A quantidade de investimento." Este é o dinheiro que se colocar no final do ano. A fim de defini-lo, você deve primeiro descobrir o quanto você terá dinheiro em depósito bancário de depósito. Ao calcular este valor, é preciso subtrair o seu "fundo de emergência". Ainda se lembra? Este é o dinheiro - o que deve ser suficiente para 3-6 meses uma existência confortável.
• Contagem Four. "Os objetivos financeiros." Conter todos os seus sonhos com uma seqüência de caracteres do ano em que você quer para implementá-las.
• Count Five. "Operações de investimento". Esta coluna será apenas três colunas: "conservador", "moderado" e "agressivo". Você já decidiu que tipo de investidor você é?
• Isso e "dispersão" a soma da terceira coluna - "valor do investimento" - as colunas, de acordo com seus pontos de vista.
• Contagem sexto. "Os fundos restantes após o investimento." Isto é - a sua reserva de seguros. Portanto, o número nesta coluna nunca deve mudar.
• Contagem sétimo. "O investimento do Estado." Ele também precisa ser dividida em 3 colunas: "conservador", "moderado" e "agressivo". O número que irá mostrar como "crescido" o seu investimento.
• Contagem oitavo. "Saldo no final do ano." Para preencher esse espaço é necessário somar os números registrados nas sexta e sétima colunas. Deste montante, deduzir o dinheiro gasto com a realização de objetivos financeiros.
• Tudo! Mesa cheia.

Em seguida, o número obtido na oitava coluna, que será necessário para copiar a segunda linha próximo ano.

Resumindo

Dê uma boa olhada no "obra das suas mãos." Se todos os números na tabela são de significado positivo - tudo em ordem. Então você avaliar correctamente as suas capacidades e suas metas são atingíveis. Agora, a principal coisa - para não recuar e seguir o plano.

Algo não somar? Não se preocupe! Afinal, o plano financeiro não é algo imutável - é possível, e às vezes necessário, para fazer ajustes.

Devido ao que você pode fazer? Existem várias possibilidades. Por exemplo, você pode aumentar o período de tempo para alcançar um objetivo particular. Ou não pretende comprar apartamentos de cinco e dois quartos. Você pode voltar a pesar cuidadosamente o seu "sonho". Talvez alguns deles não são tão cruciais para a felicidade?

Afinal, de fato, o objetivo mais importante - é para ganhar confiança e tornar-se pessoa de sucesso e rico. E no caminho para esta meta, você já fez um passo muito grande.

Então, tudo que você precisa ter sucesso!